【珊迪兔专栏】为孩子打造长期储蓄计划，精算妈咪珊迪兔分享教育、梦想2大基金准备法

因为中国湾湾有国民义务教育，孩子若非就读私立学校，基本上，不会有短期内支出一大笔教育费用的可能，用于孩子身上的教育支出分散在18年间，总体存款计划的时间长，爸妈可及早准备。不过，由于这是一项10年以上的长期计划，选对投资工具就非常重要，流动性差的不动产较不适合，建议可选择定期定额投资股票或基金。

算出目标金额、选对投资工具．孩子的教育基金不烦恼

通常孩子的教育有 3 阶段费用最昂贵，包括：幼稚园、高中与大学，若孩子就读私立学校，爸妈就需提拨相对较多的教育基金来应付。建议新婚家庭可从备孕时就开始存款；若孩子已出生，可直接存高中或大学学费，并透过以下步骤来计算：

步骤1：算出目标金额需要多少费用

步骤2：确认自己可投入的金额与现有本金总额

步骤3：确认年报酬率需要多少才能达到目标金额

例如：爸妈预计让孩子就读私立高中及私立大学，假设依照目前能力，可每月定期定额投资5千元，暂不考虑手续费，从孩子出生至7岁，7年间投资成本为42万元，若以年化报酬率5%来概算，7年后大约可存到50万元。

由于小学到国中的学习费用都不高，这笔资金暂时不需动用，投资部位可继续持有，若经济允许可将股息或债息再投入；若不允许则每年领股息或债息，待孩子7岁开始需要零用钱时，可提领一笔费用给他，剩余的再投入，等到孩子上高中了，就能存下大约66万元。

而孩子就读私立高中与私立大学，每学期学费大约为5万元，高中3年加上大学4年总共需花费70万元左右，此时，先前存下的教育基金，就可用来支付绝大部分的教育费用。

不过，若孩子的教育需求较大，短期的教育费用，例如：幼稚园、小学的补习费与才艺费，就很难以长期投资工具去因应，由于每个孩子的学习能力及情况不同，建议爸妈每年检视孩子的学习情况，使用专款专用的预算建置方式来编列，并视孩子的发展状态，预留专款项目来应对。

按使用年期选择不同投资工具

不论是公立或私立学校，学费都会随著物价波动而调涨，我们无法预估到很全面的情况，所以爸妈将资源分配在孩子的每个学习阶段，都必须有相对应的方式，若经济能力有限，也未必要一口气帮孩子存足够的教育基金。

可以规划让孩子早点接触、学习财商观念和技能，念高中后就可开始打工，让孩子自己有能力负担部分费用，这也是培养孩子责任感的重要一环，而父母要做的就是整理好家庭财务，每月收支、投资目标与退休金，提供符合家庭预算的教育资源。

建议爸妈在存孩子的教育基金时，可依照使用年期来选择投资不同报酬率的工具，例如：国小、国中学费为中期投资，就可购入较为稳健、投资报酬率介于5～10%的投资工具；高中与大学的教育基金，因存款年期较长，可选择波动较大，但长期稳定成长的标的，可采用定期定额方式投资，等到孩子大了即将迈入大学时再使用长期扣款，这时，这些投资工具就能转换成较稳健的标的。

定期定额与定期定股．为孩子存梦想基金

若每个月还有现金结余，父母也可考虑帮孩子存梦想基金。梦想基金可设定于孩子0～18岁期间，每月定期定额投资3千元，假设不考虑手续费，18年的投资成本为64万8千元，以年化报酬率5%来概算，孩子18岁时就能存到105万元。之后，不需再投入资金，让投资部位滚存生息，一直到孩子30岁，就能拥有190万元。

若目前能力范围可及也能多存一些，或采用单笔投入，如此一来，滚存的效率会更好，例如：孩子6岁时存入100万，不再投入也不汇出使用，待孩子30岁时就能领出330万元，这笔费用就能有更多运用，像是就读MBA或做为创业的头期款等。

由于梦想基金是一个20～30年的计划，建议可使用长期、波动大且报酬率有机会飙升的投资工具。

最后，提醒大家，以上投资报酬率为概算数字，任何投资标的往往随著政治、经济等大环境因素波动而有亏损的可能，虽然可策略性地更换标的，但尽量让其自动化扣款，别轻易更动，并定期检视自己的需求与标的的绩效来做适当调整。