新生儿优先购买３类型保险！保险达人教你不踩雷的保险规划法则

出生后一周内为最佳时机

    新生儿保险讲求快狠准，MY83保险网保险顾问佩玺表示，宝宝出生后的7天，可说是黄金投保期，爸妈取好名字，到户政事务所报完户口，即可尽速投保。因大多数接生的医疗院所于出生后48小时内，就会帮宝宝采血，进行健保给付的「21 项先天代谢异常疾病检查」，才能及早发现异常并治疗。
 

    先天代谢异常疾病检查结果，将会于检查后一至两周内通知，不少父母担心报告异常而影响投保权益，往往想要延后受检。值得庆幸的是，根据金管会规定，只要投保对象为0岁新生儿，将不受「等待期」限制。
 

    也就是说，只要在筛检结果出炉前投保，即便结果异常，保险公司还是得理赔先天代谢异常的疾病，并不会影响投保权益。因此也呼吁爸妈，千万别因保险而延后此项筛检，错过关键治疗时机。
 

    至于新生儿的自费检查，佩玺顾问则建议，可等保单生效后再进行，因为一旦检查结果显示「不正常」，保险公司无论原因或症状严重性，通常会拒保或延期承保。
 

    佩玺顾问举例，新生儿常见的「卵圆孔未闭合」症状，其实有将近七成的新生儿，在接受心脏超音波检查时均会出现卵圆孔未紧密闭合情形，但其中有九成宝宝，在一岁半前就能自动愈合，通常只要追踪即可，不需接受治疗。此症状虽然不影响心脏功能，却会造成保险公司暂时拒保。
 

先检视父母保障．规划家庭保险预算

    选购宝宝保单前，爸妈应先检视自己的保障是否已足够，身为家中经济支柱，有了孩子后，承担的风险与责任都不同于以往，因此到怀孕中期，爸妈可开始为自己的保单健检，尽快补足保单的风险缺口，先把爸妈双方的保障做足，再评估剩下的预算量力而为，帮新生儿规划适合保单。
 

    新手爸妈如何规划新生儿保险预算？佩玺顾问提到，考虑一般家庭经济负担，规划预算时，通常以年保费大约为2万元，平均下来一个月不超过2000元的保险支出，就能为宝宝规划出完整的保单。
 

    另一方面，若预算不足，则建议至少以医疗、失能与重大疾病三种保障为核心，因为失能与医疗的规划，保障范围除了疾病造成的住院、手术、长期照护等，也包含了意外受伤等较大风险。
 

分层规划．建立投保优先顺序

    宝宝出生后，家庭势必会增加许多开销，在预算有限的状况下，以下分类为「优先投保」以及「视预算投保」两大类，有助爸妈分辨轻重缓急，并根据经济状况选择投保范围。

优先投保

1.实支实付医疗险

    主要的理赔项目包括「住院日额」、「手术」及「杂费」。意即在住院、门诊或手术期间的花费，以「花多少、赔多少」的概念，依收据金额理赔，相较终身医疗险，更符合目前的医疗型态。

Tips：实支实付医疗险与终身医疗险有何不同？

    一般市售的「终身医疗险」，都是定额型的，也就是依据「住院天数」和「手术名称」来定额给付。根据卫福部健保局的统计，在住院医疗花费中，住院病房费仅占 23 %，手术费占 13 %，而其他杂费却占了 64 %，但此项比例最高的支出，反而没有被列入终身医疗险的保障范围，因此佩玺顾问也表示，实支实付医疗险更为符合目前的医疗型态。

2.失能．意外险

    孩童对于周遭危险的察觉力低，也较缺乏危险意识，比大人更容易发生烧烫伤、压伤、坠落与误吞异物窒息等意外。万一发生严重意外，导致失能，无法行走、失明这些延续一生的伤害，未来的看护、生活费，都是家庭的一笔庞大开销。

3.癌症．重大伤病险

    虽然新生儿罹癌风险相较于成人低，但爸妈不应放松警惕，血癌、眼癌、神经母细胞瘤，皆为儿童较常发生的癌症类型，若不幸罹癌，医疗花费动辄数十万、百万，还会影响父母的工作与家庭收入，在考量主要照护者的陪伴心力、时间成本之下，建议至少购买一次给付型的癌症险或重大伤病险。因此建议至少购买一次给付型的癌症险或重大伤病险。
 

视预算投保

1.寿险

    寿险功能在于被保险人遭遇事故时，提供家人一笔保险金，以减轻生活负担，通常为负扶养责任的家庭成员才有投保必要。
 

    此外，依法规定，若15岁以下孩子身故，无论投保金额多寡，给付最高皆以丧葬费用61.5万元为限，保障较有限，因此一般而言，除非家庭保险预算高，或是为了搭配像实支实付医疗险这类附约，才会购买低额度的寿险做为主约。
 

2.储蓄险

    储蓄险为约定在一段时间内存一笔钱，到期后即可领回本金加利息，同时又带有类似寿险转移风险的成分，有不少爸妈会以储蓄险来强迫自己储蓄，存下孩子未来的教育基金。佩玺顾问提醒，若在储蓄险的缴费期间内想临时解约，通常会损失五成以上的总缴保费，所以储蓄险适合手上有一笔钱，且确定短时间内不会运用的家庭。
 

来不及在生病前投保．先买产险意外险

    大部分险种都有等待期，必须在「投保后一定天数」发现的疾病，才在理赔范围内，如：疾病等待期 30 天、癌症等待期 90 天等。在等待期内发生的疾病，保险公司便可主张不理赔。
 

    若投保时，孩子已发现罹患疾病，爸妈也不应刻意隐瞒，因为依据保险法规范，保险公司询问保户的身体状况时，保户应据实说明，没有诚实告知，可能会被予以「不退还保费解约」或「拒赔」处理。
 

    孩子罹患疾病的原因很多，且每间保险公司询问的事项也不尽相同，有时A公司会询问是否罹患某项疾病，而B公司没有。一般而言，单纯投保意外险的产险商品，健康告知项目会比较少，万一短期内一直有就诊纪录而被延期承保医疗险，可考虑先投保产险的意外险，做为最基本的保障。